Гарантирана ли е "гарантираната" доходност при срочните депозити?

И скам да вложа парите си в нещо сигурно, с възможно най-голяма сигурност и съответно с възможно най-голямата доходност?

Първото възможно нещо е срочен депозит в банка. Депозирайки в банка, знам че парите ми са защитени от закона в рамките на 25 000 лв., а от друга страна съм видял, че достатъчно голям брой финансови институции предлагат интересни и конкурентни предложения.

Все повече депозанти обаче се оплакват, че някоя банка едностранно е променила лихвата по сключен депозит, като в много случаи  депозантите дори не са били информирани за настъпилите промени.

"Моите пари" направи проучване на над 20 банки, чиито оферти можете да намерите на www.moitepari.bg. Впечатление прави, че почти половината имат в своите договори клаузи за едностранна промяна на лихвите по депозити.

Как това се отразява на клиента? Въпросът е резонен, но еднозначен отговор няма. Важно е от коя страна ще се погледне проблема - от страната на потребителя или от страната на банката. Обективността изисква да се вземе под внимание и отношението на институциите, които принципно би трябвало да стоят зад потребителя.

Може би е недостатък на законодателството у нас, че в нормативната уредба няма залегнало разделение на срочните депозити по отношение на лихвата (фиксирана или променлива). Прозрачността и яснотата в механизмите на работа на банките ще повиши доверието в тях и от това биха спечелили всички - банките и техните клиенти.

Така идва ред и на следващият въпрос: "Къде е държавата и какво прави тя за защита на потребителите?".

"Моите пари" потърси мнението на три авторитетни институции: Комисия за Защита на Потребителите, Комисия по Финансов Надзор и БНБ.

В цялост становището им е сходно. Независимо, че и трите имат регулаторни функции, не считат, че регулацията на банките в посока диференциране на срочните депозити по вид на лихвата влиза в техните правомощия.

Принципно се споделя тезата, че банките, като участници на специфичен пазар имат основание да предлагат оферти при различни условия, вкл. промяна на лихвата.

Изхождайки от позицията, че банките работят в конкурентна среда, институциите считат, че това е допустимо и не би трябвало държавата да се намесва.

На настоящия етап банките прилагат различни стратегии за конкуренция. Най-популярната е да включват в договора клауза за промяна на лихвата по депозита едностранно от банката. Така от срочен депозит при определена лихва, той може да се превърне в друг с различна лихва. По този начин един продукт се превръща в друг. Именно това е избегнато в европейските страни, като депозитите са разделени на такива с фиксирана и на такива с променлива лихва.

Институциите отчитат и моралната страна на проблема - правото на депозанта да получи именно договорената, а не друга лихва. В тази посока трите институции също нямат съществени различия.

Стои въпросът как да бъдат защитени интересите на депозантите, без да се ограничават в същото време възможностите на банките за свободна конкуренция.

Развитите европейски страни са разрешили проблема чрез споменатото по-горе разделение на срочните депозити. Интересно е доколко тази практика би могла да се приложи и у нас.

Към момента подобно разделение не съществува и единствено чрез подробно проучване на офертите би могло да се получи някаква представа. Може би не се схваща достатъчно добре, че в зависимост от това дали лихвата е фиксирана или променлива могат да се обособят два самостоятелни типа продукти.

За съжаление, такава регулация към момента в страната няма, а и няма конкретен ангажимент от страна на институциите за подобна инициатива.

Докато не се появи такава регулация, съветът на "Моите пари" е всеки потенциален депозант да чете внимателно клаузите в договорите, които подписва и да изисква предварително цялата възможна информация за условията по депозита от банката.

На сайта на www.moitepari.bg са поместени над 300 оферти за срочни депозити с детайлните условия по тях. Така потребителите могат се запознаят с различните аспекти на тези оферти.