Да "изядеш" апартамента си

Р аботили сте години наред, за да изплащате своето жилище, или сте се сдобили с такова по наследство. И в двата случая разполагате с актив, който може да ви осигури финансиране, като изтеглите кредит.

След бурното отпускане на заеми за покупка на жилища банките все по-активно предлагат и нецелеви кредити срещу обезпечение ипотека върху недвижим имот. Такива заеми предлагат и небанкови дружества.

За разлика от кредита, който банките отпускат конкретно за покупка на апартамент, къща или друг недвижим имот (и често се нарича жилищен), т.нар. нецелеви заем с ипотека може да се използва за най-различни нужди.

При жилищния кредит клиентът най-често ипотекира в полза на банката имота, който купува с отпуснатите средства, докато при нецелевия заем той залага своя (а понякога и чужда) съществуваща недвижима собственост.

Най-голямото предимство на заемите с ипотека е, че обичайно те са с по-ниски лихви в сравнение с другите потребителски кредити и дават достъп до по-голямо финансиране.

С ипотека...

За да получите такъв кредит, може да е нужно да покриете и конкретни изисквания - например за възраст, нетен месечен доход и др.

Максималният размер на нецелевите заеми с ипотека, както и на жилищните, най-често се определя спрямо оценката на имота, който ще е обезпечение, и може да достигне и 100% от нея.

Процентът често зависи от това дали имотът, който ще бъде ипотекиран по заема, е жилищен и къде се намира, както и от това дали клиентът ще удостовери доходите си.

Същите обстоятелства могат да имат значение и за допустимия максимален срок на кредита - обикновено между 15 и 30 години, и за лихвата, при която ще бъде отпуснат.

Например, ако клиентът удостовери доходите си и предостави за обезпечение апартамент в София, заемът може да е с размер до 90% от неговата оценка, със срок до 30 години и лихва 7.29% в левове. Ако не ги докаже и обезпечението е нежилищен имот в офис или търговска сграда, заемът може да е до 60% от оценката, със срок до 20 години и лихва 12.99% в левове.

При гарантираните с ипотека заеми банките често предлагат по-нисък и в много случаи фиксиран лихвен процент за първоначален период от срока им - например първата година или първите три години, и по-висока плаваща лихва за останалия период.

Другият вариант е един лихвен процент, отново най-често плаващ, да бъде договорен за целия срок на заема.

...или без ипотека

Алтернатива на финансирането срещу ипотека са другите нецелеви потребителски заеми и кредитните карти, защото при всички тях клиентът може да похарчи отпуснатите средства, както намери за добре. С тази разлика, че обикновено кредитните карти са по-скъп начин за финансиране от потребителския заем, но пък използването им е по-гъвкаво и доста по-разнообразно.

Ипотеката върху недвижим имот прави кредита по-нискорисков за банката, затова най-често по него може да се договори по-голяма сума, за по-дълъг срок на изплащане и при по-ниска лихва, отколкото при стандартния потребителски заем или кредитна карта.

А разходите?

Обезпечаването на кредита с недвижим имот си има и своите недостатъци. Ипотеката обикновено е свързана с разходи за клиента и заради тях може да се окаже, че тегленето на заем с такова обезпечение си струва, когато той е над определен размер.

Например оценката на имота може да струва между 50 и 350 лв. според вида му и размера на кредита, нотариалната такса за учредяване на ипотеката може да е 500 лв. и т.н.

Когато сравняват условията на различни варианти за заем, клиентите може да се интересуват и от годишния процент на разходите (ГПР), който най-грубо показва лихвата, таксите и комисионите.

Банките може да включват в ГПР различни разходи, затова е добре да се уточни кои точно. Ако клиентът иска да получи възможно най-бързо желаното финансиране, кредитната карта и класическият потребителски заем може да се окажат по-подходящ вариант от заема с ипотека, защото често те се отпускат в по-кратки срокове.
Разлика

Интересни факти

- 97% от жилищата в България са били собственост на физически лица към 1 март 2001 г., когато е правено последното преброяване на населението, сочат данни на НСИ от него. Според тогавашните данни частните жилища са били 3.6 млн. при почти 3 млн. домакинства.

- Над 4.7 млрд. лв. са задълженията на домакинства по потребителски кредити от банки към края на юли, сочи статистика на БНБ. С най-голям дял са заемите със срок над 5 години.

Други кредитори

Заемите с ипотека, които предлагат небанкови дружества, сред които "ДжетФайненс" и "Кредитекс", като размер може да са близки до банковите кредити с такова обезпечение - например до 75-85% от оценката на имота.

Срокът им може да е съпоставим - например до 25 години, или по-кратък - до 7 години. При някои дружества цената на кредита се определя индивидуално според клиента, при други е зададена като общи условия.

Може обаче да е значително по-висока от тази по банков нецелеви кредит с ипотека - например при 20 хил. лв. за 7 години и годишна лихва 9.98% годишният процент на разходите е 17.96.

Като свои предимства небанкови дружества посочват, че процедурата за кандидатстване е улеснена, условията са гъвкави, заемите се отпускат ускорено и може да липсват някои такси и комисиони, които банките събират.