Докога кредитът в България ще е доживотна присъда?
Източник: ThinkStockPhotos

З ащо банките в България са толкова уплашени от личния фалит? От страните в Европейския съюз, единствено у нас и в Румъния няма закон, с който да се позволява не само на дружествата, но и на физическите лица да обявяват неплатежоспособност.

Така бизнесът заема привилегирована позиция спрямо гражданите при вземане на банков кредит и то при по-ниски лихви. А цената на кредита в България е една от най-високите в ЕС. Тук не трябва да включваме само лихвите и банковите такси, но и изискваните обезпечения.

Дори към предложението за въвеждане на 10-годишна давност на заемите за физическите лица, реакцията на кредиторите е силно негативна. А това изменение в регулациите реално е много малка стъпка към изравняване на правата на кредитор и кредитополучател.

Причината се крие в политиката на банките в България, които реално могат да не ликвидират активите свързани с просрочените задължения на физическите лица. Дори един човек в момента да няма пари и собственост, с които да покрие плащанията по кредита си, то след време е възможно да придобие такива, които банката ще може да вземе.

Тази ситуация позволява на банките в краен случай да продават просрочения дълг на колекторски фирми, изчиствайки баланса на активите си с ограничени загуби.

Ако погледнем статистиката на БНБ става видно, че банките намаляват експозициите си в проблемни потребителски заеми, вероятно заради липсата на обезпечения. Делът на лошите и преструктурирани кредити за потребление през септември е 15.9% спрямо 20.2% през 2011 г. В същото време както фирмените така и жилищните заеми, по които има проблеми с плащанията остават на устойчиво високи нива от над 20%.

Така, независимо дали длъжниците могат да плащат или не, дългът се превръща в доживотна присъда.

Точно тази заробваща функция на кредита ще бъде предотвратена с един истински закон за индивидуалния фалит. Целта на обявяването на неплатежоспособност е да позволи на длъжника да се възстанови.

Както в бизнеса, така и в живота на всеки човек има рискове и е меко казано странно, че българското законодателство отказва да се съобрази с този факт и не дава възможност на хората да фалират като фирмите.

Как е решен въпросът в другите страни? Ако един човек обяви неплатежоспособност по Глава 7 от закона за банкрутите в САЩ, повечето от задълженията, плащанията, по които не са покривани в продължение на 90 дни, се отписват от банките. Фалитът остава в кредитната история на длъжника в продължение на 10 години, като за този период за него е много по-трудно да вземе заем от банка. Част от собствеността на длъжника се разпродава за покриване на дълга, като това включва и притежаваните имоти. Но всички бъдещи приходи на длъжника са защитени от исковете на кредиторите.

Ако фалитът е по глава 13, то съдът определя план от 3 до 5 години за рефинансиране на дълга. В такъв случай кредиторите нямат право на претенции към собствеността на длъжника, като този фалит остава в неговата кредитна история за период от 7 години.

В Европа продължителността на запора върху доходите на длъжника при индивидуален фалит продължава от 1 г. във Великобритания, до 8-10 години във Франция.

Германското законодателство постановява запор до 6 години, като изисква от кредитополучателя да изплаща задълженията си както със собствеността си, така и с доходите си след обявяването на фалит. На кредитополучателя се оставят достатъчно средства, за да покрива основните си разходи и нищо повече.

Както се вижда, индивидуалният фалит не е средство за измама на банките. Той при всички случаи оказва значителна тежест и върху длъжника, а не само върху кредитора. Въпреки това, фалитът е механизъм, с който на проблемните платци се дава възможност, макар и след известен период да се възстановят. В България, станеш ли веднъж длъжник, си такъв докато си жив, а след теб дълговете се предават на наследниците ти. Заробваща система, която отдавна би трябвало да е останала в историята.

Тук голяма вина носи и БНБ, която като регулатор всячески защитава интересите на кредиторите с презумпцията за стабилността на банковата система в страната. Но на кого е нужна такава стабилност, за която всички плащат. Вместо банките да държат лошите активи в портфейлите си и да отчитат висок риск, при закон за личния фалит, те ще бъдат принудени да ги отписват и да отчитат реални финансови резултати.

В същото време задлъжнялостта на българите расте, въпреки свитото търсене на кредити от банковата система.

Следете ни навсякъде и по всяко време с мобилното приложение на Vesti.bg. Можете да го изтеглите от Google Play и AppStore.

За още актуални новини от Vesti.bg последвайте страницата ни в Instagram.

Обратно в сайта X

ДОСТЪП ЗА ЛОГНАТИ ПОТРЕБИТЕЛИ За да пишете, оценявате или докладвате коментари, моля логнете се в профила си.

  1. Запомни ме
забравена парола Полетата маркирани с * са задължителни
Полето Потребителско име не трябва да е празно.
Полето E-mail не трябва да е празно.
Полето Парола не трябва да е празно.
Полето Повторете паролата не трябва да е празно.
  1. Декларирам, че съм се запознал с Общите условия за ползване на услугите на Нетинфо.
Полетата маркирани с * са задължителни
Посланикът на България в САЩ е подал оставка

Посланикът на България в САЩ е подал оставка

България Преди 43 минути

Панайотов става посланик в САЩ през 2022 г.

Терзиев: Долу ръцете от инж. Стоян Братоев

Терзиев: Долу ръцете от инж. Стоян Братоев

България Преди 1 час

Бонев: „Това е активен саботаж на строителството на метрото на София

Дете на 4 години в София с менингококова инфекция

Дете на 4 години в София с менингококова инфекция

България Преди 3 часа

В градината, която посещава, са извършени над 200 проби

Унгария: Украйна е прекалено бедна за ЕС

Унгария: Украйна е прекалено бедна за ЕС

Свят Преди 3 часа

Бока: ЕС вече ѝ е предоставил най-малко 148 млрд. евро

<p>Принц Хари и Меган с кортеж и охрана на събитие в Ню Йорк</p>

Принц Хари и Меган с кортеж и охрана за срещата Time100 в Ню Йорк

Любопитно Преди 4 часа

Двамата отново предизвикаха вълна от реакции с новата си поява

ГДБОП ще провери има ли пробив в АПИ

ГДБОП ще провери има ли пробив в АПИ

Свят Преди 4 часа

Иванов е уведомил отдел „Киберсигурност” на ГДБОП

Нападение с нож окървави гимназия във Франция

Нападение с нож окървави гимназия във Франция

Свят Преди 4 часа

По първоначална информация едно дете е загинало, а други три са тежко ранени

Хирургът на папа Франциск разказа за последните му мигове

Хирургът на папа Франциск разказа за последните му мигове

Свят Преди 4 часа

Серджо Алфиери каза, че при последната си хоспитализация в "Джемели" тази пролет Франциск е казал, че не иска да бъде интубиран

Русия издаде ядрена заплаха, докато мирните преговори за Украйна са в застой

Русия издаде ядрена заплаха, докато мирните преговори за Украйна са в застой

Свят Преди 4 часа

Тези заплахи съвпадат с нарастващите трудности пред опитите на Тръмп да посредничи за мир между Украйна и Русия

КЗП пуска мобилно приложение за летния сезон

КЗП пуска мобилно приложение за летния сезон

България Преди 5 часа

През 2024 г. общият брой на жалбите и сигналите до КЗП надхвърля 27 000

Ако сте в предизвестие преди напускане, работите с час по-малко – вижте защо

Ако сте в предизвестие преди напускане, работите с час по-малко – вижте защо

България Преди 5 часа

Научете повече по темата в следващите редове

Снимката е илюстративна

„Змии в самолета! Трябва да кацнем!“ - аварийно приземяване след паника на борда

Свят Преди 5 часа

Мъжът носел тениска със змийска щампа и изглежда халюцинирал, че влечугите пълзят из кабината

Снимката е илюстративна

Жена напръска друга с лютив спрей и запали лицето ѝ с електрошок

България Преди 5 часа

Нападението е извършено във филиала на Спешна помощ в Ботевград

София посреща големия финал на “Sesame Турнири на волята” тази вечер

София посреща големия финал на “Sesame Турнири на волята” тази вечер

Любопитно Преди 5 часа

Шоуто в Арена 8888 ще започне с невиждана битка на племената, а всеки гладиатор има шанс да стане шампион

Снимката е илюстративна

България е четвърта по брой полицаи на глава от населението в Европа - има ли резултат?

Светът в числа Преди 5 часа

Сравнения в ЕС показват, че България инвестира най-много средства в полицията, но престъпността остава спорен показател

<p>Мишел Обама разкри защо е пропуснала клетвата на&nbsp;Тръмп</p>

„Избрах себе си“: Мишел Обама обясни отсъствието си от встъпването в длъжност на Тръмп

Любопитно Преди 5 часа

Тя подчерта, че отсъствието ѝ е било личен избор, направен в името на вътрешния ѝ комфорт